江苏：住房公积金贷款实现智能化联合审批

近年来，江苏省省级机关住房资金管理中心以智能化、便利化、一体化为目标，从公众视角出发研发“住房贷款智能化联合审批平台”，通过数据、业务、技术的深度融合，实现精准服务、精细管理、风险预警、数字决策等多重功能集成。

截至今年11月底，平台共办结住房贷款4186笔，住房公积金贷款放贷总额24亿元，审批平均时长由原先的15个工作日缩短到1个工作日内，最快40秒完成。

贷款审批“人工批”到“智能审”

数据驱动高效共享。与省大数据中心、市大数据局等多家单位对接，多端协同，激活数据价值。借款人提交申请时，平台即时通过数据接口获取并保存借款人及配偶的住房公积金缴存、购房合同网签等信息，变纸质材料人工核验为数据自检。

流程驱动连接断点。平台通过流程引擎理清“端到端”的贷款业务流程，将中介网签系统、住房公积金综合业务系统、银行个贷系统等跨机构系统流程加以串联、衔接、整合，加快信息数据流转效率，驱动业务办理进程。

智能驱动提速增效。把“算法+数据+逻辑”智能审批模型嵌入平台，将政策提炼成规则部署加载在决策引擎中，实现在线获取的个人身份、婚姻、房产等数据自动核验、智能审批，并利用“RPA（机器人流程自动化）技术”对人民银行接口获取的征信报告自动解析，有效加快审批速度。

公贷+商贷“分开审”到“联合批”

集成式一键申请。与商业银行协同联动，搭建“一件事一次办”集成式业务受理入口，组合贷借款人可直接从“苏服办”APP进入“江苏省直公积金贷款申请”模块，申请信息填写完成后通过商贷补录页面同步完成商贷补充信息填写，个人信息处理授权同时“一键办理”。

联合式线上审批。平台与银行个贷系统对接，集成住房公积金管理中心与银行机构业务板块，把申请提交、住房公积金贷款审批通过等关键节点的数据推送给银行个贷系统，通过系统直连、数据交换、结果互推共享，实现个人住房组合贷款联合审批，申请人可在APP上及时查看审批结果。

标准化模式可复用。研究制定《个人住房贷款联合审批业务规范》和《个人住房贷款联合审批技术接口规范标准》，由点及面推进组合贷一体化联合审批。自2023年2月开始，在江苏银行、工商银行、招商银行等7家银行逐步开展联合审批业务试运行，实现跨层级、跨系统、跨部门、跨业务高效协同服务。

数据管理“单一看”到“深度挖”

贷款风险科学预测。搭建贷款风险评分卡模型嵌入平台，综合分析借款人的缴存记录、偿债能力、还款意愿等维度信息，构建借款人信用数据指标和特征体系，并定期生成个人、整体贷后风险报告，动态调整风险评分。

电子档案实时归档。平台与省级机关住房资金管理中心电子档案系统对接，贷款业务办理档案按《住房公积金业务档案管理标准》实时收集归档，统计结果可视化，既解决了纸质化档案归档保存难题，又提升了档案管理效率和档案数据分析能力。

数据看板多维分析。平台设有数据看板模块，对住房公积金贷款申请、审批、评价全业务流程产生的数据，从运营、管理、服务维度进行归集、整合、分析，并根据客户住房公积金缴存、持有房产等情况为客户“画像”，为精准服务和精细化管理提供依据。

安全风险“被动堵”到“主动防”

审批风险有效防控。平台实现了90%以上审批要件系统“智审”，对于数据质量不高的审批项由人工参与辅助审核，以规则的确定性应对现实操作的不确定性，压缩自由裁量权。

资金安全有效保障。对于每笔贷款申请，平台通过接口即时从大数据中心获取身份、婚姻、住房公积金缴存等信息，有效杜绝利用虚假材料骗取贷款的行为，确保资金安全。

个人信息安全有效保证。平台使用个人信息保护一体化解决方案，通过“授权认证+电子签名”确保合法性、“加密脱敏+接口调用”确保安全性、“精准抓取+ 最简接口”确保必要性、“系统设计+闭环管理”确保完整性，构建业务全流程信息保护安全围栏。

相关负责人表示，将继续加速推进住房公积金服务管理全渠道全流程数字化，为促进住房消费作出“公积金贡献”。

摘自　《中国建设报》　2023.12.14　秦菁